Má smysl sjednávat pojištění schopnosti splácet úvěr?

Má smysl sjednávat pojištění schopnosti splácet úvěr? (Foto: sharpshutter, ShutterStock.com)

Mnoho lidí při sjednávání úvěru v bance uzavírá pojištění schopnosti splácet, v bance je prostě přesvědčí, že je to potřeba. I když mají životní pojistku, platí pojištění schopnosti splácet, třeba u dvou nebo tří úvěrů. Je to ale opravdu nutné?

Pojištění sjednaném přímo v bance se říká bankopojištění. Nemusí se jednat jen o pojištění schopnosti splácet, může to být prakticky jakékoli pojištění sjednané v bance. Z pohledu toho, jak by mělo fungovat, proti tomu nelze prakticky nic namítat, vezmeme-li ale v potaz, jak ve skutečnosti funguje, to už tak slavné není.

Princip bankopojištění často neodpovídá reálně sjednávaným pojistným podmínkám

Je samozřejmě přirozené a vlastně i zodpovědné, že klient chce pojistku, kterou ochrání svou schopnost splácet úvěr, kdyby onemocněl, přišel o práci nebo změnil zaměstnání. Taková úvaha je naprosto logická. Druhou věcí jsou ale reálné podmínky, za kterých takové pojištění uzavírá. U takovýchhle pojistných produktů je vždy celá řada „ale“, na která se pojistka nevztahuje. A těch „ale“, na co se pojištění nevztahuje, bývá často daleko víc než toho, na co se pojistka vztahuje.

Správným řešením je v bance takové pojištění neuzavírat. Prostě úvěr a pojistku oddělovat. Stejně tak jako je dobré oddělovat investice a pojištění. Spojíte-li vše dohromady, vznikne paskvil, který pro vás bude ve výsledku drahý. Sjednejte si v bance úvěr, sjednejte si v bance hypotéku, a když vám řeknou, že je potřeba nějaké pojištění, uzavřete ho s pojišťovnou nebo nějakým poradcem, který se v tom vyzná, ale vždy odděleně.

Ošetří riziko schopnosti splácet samotné životní pojištění?

Procento pojisteného plnění v případě pojištění schopnosti splácet uzavíranému v bankách je velmi nízké a pohybuje se v řádech jednotek procent. I pojištěný úvěr tak může skončit třeba až exekucí (Foto: Lisa S., ShutterStock.com)

Procento pojisteného plnění v případě pojištění schopnosti splácet uzavíranému v bankách je velmi nízké a pohybuje se v řádech jednotek procent. I pojištěný úvěr tak může skončit třeba až exekucí (Foto: Lisa S., ShutterStock.com)

Všechna rizika související se zdravotním stavem je dobré sjednat v rámci životního pojištění, to je naprosto dostačující. A pokud se bojíte, že nebudete schopni splácet úvěry z důvodu ztráty zaměstnání nebo z důvodů souvisejících s výší vašich příjmů, tedy z finančního hlediska, nikoli medicínského, je nejlepší zvolit formu zajištění pomocí vytvořené rezervy.

Správná konstrukce v takovém případě je hypoteční nebo jiný úvěr a k tomu životní pojištění na medicínská rizika. Nastavit si splátky úvěru tak, aby vám ještě nějaké stokoruny, tedy alespoň stokoruny měsíčně zbývaly a z těch vytvářet rezervu pro případ, že byste dočasně nebyli schopni úvěr splácet. V takové chvíli je prakticky jedno, jestli tyto peníze ukládáte doma do hrníčku nebo na spořicí účet, jde spíš o vaši morálku než o výhodnost. A takové peníze byste měli mít k dispozici ve chvíli, kdy budete potřebovat. Je to lepší než platit pojištění, které má tolik výluk, že z něj nakonec stejně nic nebude.

Poslat článek kamarádovi na e-mail

Podobné články

E-book zdarma ke stažení

Pojištění schopnosti splácet

Řešte tuto oblast svých financí komplexně.

 

Potřebujete poradit?

Petra Mertová
Petra je vám k dispozici.
212 245 747